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谨防小额贷款变身“大胖子”
2014-09-05 11:00:43   来源:中国农业新闻网   评论:0 点击:

小额贷款是信用社服务三农的主要产品,对农民发家致富,对建设新农村都有着重要的作用。但在现实操作中,一笔贷款从表面上看是小额,但实
   小额贷款是信用社服务“三农”的主要产品,对农民发家致富,对建设新农村都有着重要的作用。但在现实操作中,一笔贷款从表面上看是小额,但实际上却是“分解”了的大额,猛一看是个“瘦子”,细一查是个“大胖子”,多数不良贷款名誉上说是小额贷款,实质已非小额贷款,这类披着小额贷款外衣的贷款在运行中风险日益凸显,应引起高度重视。小额贷款非小额化的几种表现形式:一是私贷公用。由众多村民贷款,供村集体或集体企业使用。
    二是家族式贷款。由一个家族多名成员贷款供一人使用或一个项目使用,这种情况最普遍。
    三是“化整为零”。即一人冒用多人身份证件,套用小额农贷,或者用一户多次立据借款。
    四是“积少成多”。联系一个或多个农户借款,实际为一人所用,风险集中。
    五是贷款“农转非”,按规定小额贷款主要支持以农户为主的涉农行业,但实际运作过程中却存在着贷款证转让、出借,信贷员无法控制,出现“鱼目混珠”挤占、挪用及垒大户现象。
    六是“游击队变成集团军”。即借款人借用亲戚朋友的身份证件及贷款证骗取小额农贷,少的三五户,多的能达上百户。
    防范和化解“大胖子”贷款可以考虑以下方法:
    制度约束法。农村信用社要根据业务的发展变化不断完善内控制度,在确保国家金融政策、法规得以贯彻落实的情况下,建立健全信贷、会计、稽核和事后监督协调运转的内部控制制度,抑制内部违规行为。其次在业务经营活动中,应设立三道风险监控防线。一是在一线临柜人员中要设置事前、事中、事后监督的第一道防线;二是在部门、岗位之间设立相互制约的监督机制作为第二道防线;三是设立内部监督部门对业务经营实施监督反馈的第三道防线,把各类风险控制在萌芽之中。
    物证法。借款人提供户口本、身份证、结婚证等有效证件,并把有关信息输入信贷系统。如果一个家庭有两个或两个以上成员申请贷款,那么信贷系统会自动提示该信息。
    调查沟通法。“大胖子”贷款对信用社是保密的,但在“大胖子”内部是公开的,甚至是充分讨论、激烈争论的结果。没有不透风的墙,这种争论、讨论往往在整个村庄都是公开的秘密。信贷人员上门进行细致的调查,调查当事人,通过近邻和村组干部了解情况,这种信息是不难捕捉到的。家庭妇女一般不愿替别人承担风险,从她们的口中很容易得到真实的信息。在一个村庄或村子里发展一两个信得过的信息联络员,定期沟通,了解最新的、活的信息。最忌把信息当作“古董”放在档案里,数年不动,拿出来用时已经毫无新意。
    比例授信法。现在农村小企业和大一点的商铺贷款很难满足。集体土地上的房产不能作为抵押,集镇上的国有土地房产手续齐全的又不多,这种现状造成了抵押难。信用贷款最大额度一般不会超过5万元。而小企业和大商铺所需资金往往是上十万甚至是上百万,这就形成了一对矛盾。以前对这类贷款授信是按额度来授信,一级5万元,二级4万元,三级3万元,封顶就是5万元,这与实际需求和还款能力是不相匹配的。可以换个思路:按比例授信,一级满足资金总需求的75%,二级满足资金总需求的60%,三级满足资金总需求的45%,用这种思路能够一定程度上解决授信与实际不匹配的问题。这种方法值得一试。此外,还有系统查询法、分析判断法、信用环境改善法、法律消化法等方法。朱江

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